Повышение ключевой ставки ЦБ

ЦБ РФ на заседании повысил с 28.02.2022 ключевую ставку с 9,5 до 20 процентов годовых, таким образом отреагировав на кардинальные изменения во внешней политике и санкции США и ЕС. Рост ставки на 10,5% является рекордным за всю историю существования и означает колоссальные изменения в экономике и жизнях россиян.

Что значит повышение ключевой ставки ЦБ

Простыми словами ключевая (базовая, учетная, ставка рефинансирования) ставка Центрального банка РФ – это минимальный процент, по которой ЦБ выдает краткосрочные кредиты банкам на срок до 7 дней. Получив деньги, банки выдают кредиты под более высокий процент, или принимают вклады под заниженный процент. По сути с разницы в процентах банки получают свою прибыль.

Повышение ключевой ставки означает, что Банк России (ЦБ) выдает рядовым банкам кредит под более высокий процент, и банки в свою очередь повышают проценты по вкладам и кредитам (в т.ч. по ипотеке).

Повышение ключевой ставки приводит к увеличению процентов по вкладам, деньги выгоднее копить и экономить, они становятся дороже. На фоне других валют рублевые вклады начинают приносить больше дохода, поэтому люди не стремятся обменять рубли на доллары и евро, а наоборот, продают валюту. Когда спрос на рубли высокий, их курс растет.

С другой стороны, повышение ставки ведет к удорожанию кредитов, ипотеки и любых видов займов. Из-за высоких переплат по заемным средствам люди реже покупают товары и недвижимость, им выгоднее накопить на покупку и взять ипотеку на как можно меньшие суммы. Общий спрос населения уменьшается, продавцы конкурируют между собой за покупателя, поэтому рост цен (т.е. инфляция) замедляется.

При высокой процентной ставке компаниям не выгодно брать кредиты для развития бизнеса, чтобы не возвращать суммы с огромными процентами. Особенно страдает малый бизнес, у которого своих денег недостаточно для развития и который болезненно ощущает снижение клиентов и покупателей. Из-за ухудшения финансового положения компании вынуждены сокращать персонал, растет безработица.

Повышение ставок по ипотеке после увеличения ключевой ставки

После повышения ключевой ставки банки массово подняли ставки по ипотеке. Так, Сбербанк повысил свою ставку с 11,3% до 18,6%. Большинство банков предлагают условия по ипотеке 20-24%.

Россияне могут приобрести жилье по программам господдержки по более низким ставкам, например, по программам семейной, сельской, дальневосточной ипотеки, льготной ипотеки на новостройки. Прежние условия по ним еще действуют, но в правительстве уже обсуждают повышение ставок по льготным категориям ипотек до 12,5%.

Из-за больших переплат по ипотеке, в ближайшее время квартиры и дома будут покупать в первую очередь те граждане, у кого есть на руках полная (или почти полная) сумма для покупки недвижимости, или те люди, которые продали свою недвижимость и хотят купить другую с небольшой доплатой.

Эксперты не рекомендуют брать ипотеку при высоких ставках из-за больших переплат за недвижимость и риск не расплатиться по высоким ежемесячным платежам. Лучше подождать, когда ставка ЦБ опустится и ипотека подешевеет.

Те, кто уже взял ипотеку по высокой ставке, могут дождаться снижения ключевой ставки и подать документы на рефинансирование, что позволит сильно сократить переплаты и ежемесячные платежи.

Важно понимать, что если ипотечный договор заключен, то банкам запрещено пересматривать условия и поднимать проценты. Если ипотечный кредит одобрен, но договор еще не подписан, то банк имеет право пересмотреть условия или отказаться от выдачи ипотеки.

Повышение ставок по кредитам

После повышения ключевой ставки подорожали потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты. Так, Сбербанк предлагает кредиты наличными по ставкам от 21,9% до 29,9%. Банк ВТБ предлагает потребительский кредит по ставке 15,9%.

Чтобы поддержать население и увеличить спрос на приобретение товаров в кредит, 8 марта 2022 г. В. Путин подписал закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ, согласно которому россияне могут воспользоваться кредитными каникулами на срок до 30 сентября 2022 г.

Кредитные каникулы – это прекращение платежей по взятым кредитам на срок до 6 месяцев. На них можно рассчитывать, если доход снизился на 30% и более по сравнению с 2021 годом.

Государством установлены следующие лимиты на суммы кредитов:

• потребительские кредиты — 250 тыс.р;
• автокредиты — 600 тыс.р;
• ипотека — от 2 млн до 4,5 млн. р. (зависит от региона);
• кредитные карты — 100 тыс. р;
• потребительские кредиты для ИП — 300 тыс.р.

Эксперты рекомендуют при высоких ставках по возможности не брать кредиты. Если все-таки необходимо оформить кредит, то рекомендация оценить свои возможности выплат в случае потери работы и просчитать свои шансы при необходимости получить кредитные каникулы. В идеале должна быть подушка безопасности, чтобы иметь возможность выплачивать кредит в период поиска новой работы.

Вклады в банках после поднятия ключевой ставки

Первым повысил свои ставки по вкладам ВТБ, в нем рублевые вклады для физических лиц предлагают по ставке 24% годовых. В Сбербанке можно положить деньги под 20-21% годовых, в Совкомбанке – под 23% годовых. Самый высокий процент дает ПочтаБанк, предлагая вклад под 25% годовых.

Сегодня, в условиях быстрого роста цен, открытие краткосрочного вклада в банке – это отличная возможность сохранить свои деньги от инфляции, а открытие долгосрочного вклада – это возможность получения прибыли со своих денег.

Главная рекомендация экспертов, это выбор надежного банка, который проработает долгое время и является банком федерального уровня. Для этого необходимо выбирать банк, который работает длительное время и входит в список самых крупных банков.

Также важно помнить, что существует лимит страхования вкладов в размере 1,4 млн руб, это сумма, которую государство вернет даже в случае банкротства банка. Чтобы точно вернуть свои деньги, необходимо открывать счета в пределах этой суммы. При необходимости разместить вклад на большую сумму, деньги желательно раздробить по нескольким банкам.

Изменение цен после повышения ставки

Рост цен с начала 2022 года побил все рекорды, существенно снизив уровень жизни россиян. Наиболее всего подорожали техника, автомобили, одежда –  с начала года на эти товары выросли на 50%. Большими темпами растут цены на продовольственные товары, проезд на общественном транспорте, они подорожали в среднем на 10%.
Повышение стоимости товаров связано со следующими основными причинами:

1. Вследствие повышения ключевой ставки ЦБ, увеличилась стоимость кредитов для бизнеса.
2. Резкий рост курса валют. Вследствие этого выросли цены как на импортные, так и на российские товары, при производстве которых используется импортное сырье или комплектующие.
3. Резкое сокращение в России количества компаний, во многих сферах появился дефицит товаров, как следствие – повышение цен.
4. В туристическом секторе увеличилось количество запросов на отдых внутри России из-за закрытия границ. Это поднимает цены на российские путевки, авиабилеты, стоимость проживания в отелях.
5. Повышение транспортных расходов из-за нарушения логистических цепочек и необходимости производителям искать альтернативные, более дорогие пути доставки товаров.

В начале марта 2022 года ЦБ провел опрос среди 18 профессиональных аналитиков. Эксперты сошлись во мнении, что в этом году инфляция составит 20%, курс доллара будет на уровне 110 руб.

Для сравнения, в 2021 году по официальным данным инфляция в РФ составляла 8,4%, продовольственные товары подорожали на 10,62%.

Чем грозит повышение ключевой ставки: последствия для населения

Для простых россиян повышение ключевой ставки имеет плюсы и минусы.

Плюсы:

• вырастут ставки по вкладам в банках, деньги можно выгодно вложить под большой процент.
• многие банки повысят проценты по остатку на дебетовых картах
• увеличение зарплат из-за общего роста цен и курса доллара. На 2022 год аналитики прогнозируют рост зарплат в среднем на 9,5%.

Минусы:

• высокие ставки по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.
• повышается безработица из-за финансовых проблем компаний
• в первое время из-за дорогих кредитов компании поднимут цены на продукты и услуги. Но спустя полгода-год рост цен прекратится, т.к. спрос на товары низкий.

Как будет дальше меняться ключевая ставка

В условиях глобальной нестабильности нельзя точно предсказать, как будет дальше меняться ключевая ставка.  При принятии решений ЦБ будет исходить из оценки глобальных и внутренних рисков.

Если ситуация продолжит обостряться, то ключевая ставка не изменится или даже пойдет вверх. После того, как внешняя ситуация успокоится, ключевая ставка снизится.